Du har registreret din virksomhed. Købt dit domæne. Installeret et shopsystem. Oprettet et lager. Lavet aftaler med leverandører. Fået styr på forsendelse, pakning og levering.

Du står på tærsklen til at lancere din nye internetforretning. Dit projekt ”bliv selvstændig”. Iværksætterdrømmen.

Der mangler nu kun ét element, for at din webshop kører: Betalingsdelen. Hvordan betaler dine kunder? På hjemmesiden, klart. Men hvordan? Hvor starter du? Hvem kontakter du? Hvad kræver det?

Ingen panik. Du er kommet til rette sted.

 

illustration af betalingsløsning fra shop til indløser

En online betalingsløsning er som en dankortterminal i supermarkedet – blot på nettet

 

Spillerne på banen

Der er flere aktører på banen, når din kunde betaler for en bestilling på din hjemmeside.

Her er et hurtigt kig på spillerne:

Din shop

Enten kodet fra bunden eller et færdigt shopsystem. Der er mange systemer at vælge imellem, så lav din research, og find en løsning, der passer til dig.

Din betalingsgateway

En betalingsgateway (eller Payment Service Provider) er dem, der leverer siden, hvor kunden indtaster sine kortoplysninger. Det svarer til dankortterminalen nede i supermarkedet – bare på internettet.

Din indløser

En indløser er en bank, der godkender din forretning til at tage imod betalinger online og står for pengeoverførslen fra kundens konto til din konto. Vi kommer tilbage til valget af indløser om lidt.

Disse tre spillere udgør rygraden i din startopstilling. De skal kunne spille sammen. Hvis du fx ved, at du vil bruge en bestemt gateway, skal du vælge en indløser, som de samarbejder med (og omvendt).

Hvordan vælger jeg?

Jeg vil ikke sige ret meget om valget af betalingsgateway, da jeg i sagens natur ikke er helt objektiv. Men lav dit forarbejde: Dækker udbyderen dine behov? Hvad siger andre om dem? Hvordan er deres support? Hvad med oppetider og sikkerhed?

Dit valg af indløser er afgørende for din forretning, og du bør gøre dig grundige overvejelser, inden du beslutter dig. Tag en snak med de forskellige indløsere. Hør, hvad de kan gøre for dig, og lyt efter: Er de venlige og hjælpsomme? Er priserne gennemskuelige? Og hjælper de, når det brænder på?

Du skal ansøge den enkelte indløser om en indløsningsaftale til din forretning. Det er aftalen med din indløser, der bestemmer, hvilke kort du kan tage imod.

Du kan sagtens have aftaler med flere indløsere, hvis du ønsker det. Faktisk kan du opnå lavere transaktionsgebyr og hurtigere afregning ved at bruge flere indløsere, og du kan lave en failover-løsning, der sikrer dig i tilfælde af nedbrud. Husk blot, at flere aftaler selvfølgelig er lig med flere omkostninger.

Vær opmærksom på, at der kan være adskillige ugers ventetid på at få svar på din ansøgning – det skyldes, at der bl.a. laves en kreditvurdering af din virksomhed.

Ansøgningsprocessen består også af en godkendelse af din hjemmeside, da den skal overholde en række krav.

Nedenstående liste tager udgangspunkt i Nets’ krav, men da kravene varierer fra indløser til indløser, bør du undersøge, hvilke krav din indløser stiller. Husk, at du selv er ansvarlig for at få rettet din hjemmeside til.

Følgende oplysninger skal fremgå tydeligt på hjemmesiden:

  • Virksomhedens navn, CVR-nummer, adresse, e-mailadresse og telefonnummer
  • Beskrivelser af de varer/ydelser, du sælger (inkl. priser, skatter og afgifter)
  • Leverings- og handelsbetingelser samt forsendelsesomkostninger, inkl. regler for kortholders fortrydelsesret. Disse skal være på dansk, hvis du vil have en aftale til Dankort
  • Transaktionsvaluta – danske kroner skal angives med DKK

Og derudover er det et krav, at:

  • Siden, hvorpå din kunde indtaster sine kortoplysninger, ligger på en SSL-sikret forbindelse
  • Din kunde vises en kvittering, når betalingen er gennemført
  • Logoerne på de kort, der kan betales med, vises på siden, hvor kortholder vælger betalingsmetode
  • Din virksomhed ejer det domæne, som du skal modtage betalinger på

Du kan læse mere om kravene i Nets’ brugervejledning her. Og overhold dem for guds skyld, da det forlænger ventetiden, hvis du ikke gør.

Nogle indløsere kan tilmed kræve et depositum på langt over 25.000 kr. for at oprette aftalen. Ikke rart for en nystartet virksomhed …

Mit altoverskyggende råd er derfor: Sæt dig ordentligt ind i forholdene!

Betalingsforløbet

Det var lidt om, hvad en indløser er for en størrelse. Nu skal vi se på, hvad der sker, når en kunde betaler på din webshop.

Den virtuelle kurv fyldes med varer, og kunden går til kassen, hvor der indtastes en leveringsadresse og – hvis du er heldig – klikkes på ’Betal’. Nu trækker din betalingsgateway i støvlerne og kommer på banen.

At tage imod kortoplysninger over nettet er ikke noget, alle bare må og kan. Det kræver en godkendt PCI-certificering hvilket er en større omgang.

Lad os antage, at din virksomhed ikke er PCI-certificeret og ikke ønsker at blive det. Så er det nemlig, du skal bruge en betalingsløsning.

Når kunden skal betale, åbner betalingssiden – den side, hvor kunden indtaster sine kortoplysninger og gennemfører betalingen.

Selvom kunden sjældent vil lægge mærke til det, så foregår betalingen faktisk ikke på webshoppens hjemmeside, men på betalingsgatewayens servere.

Nogle gange indtastes kortoplysningerne i et pop up-vindue, hvor shoppens layout ses i baggrunden; andre gange er betalingsdelen indbygget i shoppens layout. Det styrer du som regel selv.

Det sidste, kunden gør, er at trykke på ’gennemfør betaling’. Når det sker, sendes kortoplysningerne via din betalingsgateway til din indløser.

Betalingen er nu gennemført: Ordren er modtaget i din butik, og kortoplysningerne er sendt til din indløser. Rent teknisk er betalingen autoriseret, hvilket vil sige, at indløseren har valideret kortets gyldighed og reserveret beløbet på kortet.

Ifølge dansk lovgivning (bl.a. Markedsføringsloven §1) må shoppen først hæve pengene, når kunden modtager sin vare (eller varen overrækkes til en tredjepart, fx Post Danmark).

Sælger du fysiske produkter, er det først, når du afsender varen, du må hæve betalingen. Det sker enten automatisk i dit shopsystem i forbindelse med afsendelse eller manuelt inde fra administrationen hos din betalingsgateway.

Når varen er klar til afsendelse, og du klikker på hæveknappen, giver betalingsgatewayen din indløser besked om at overføre pengene fra din kundes konto til din konto. Der kan gå op til 7 bankdage, inden du ser pengene på din konto. Det afhænger udelukkende af din kontrakt med indløseren, samt hvilken korttype der er brugt.

For at sige det kort leverer din gateway den side, hvor kortoplysningerne indtastes, mens indløseren er banken, der står for at overføre pengene til dig.

Kan jeg ikke slippe for alt det besvær med indløsere og gateways?

Jo, det kan du godt. Så skal du bruge en løsning som fx PayPal eller Ewire. Det kan der være både fordele og ulemper ved, så lad mig kort ridse dem op:

Fordele:

  • Du slipper for bøvlet med at ansøge om en aftale med en indløser. Og startomkostningerne, ikke mindst
  • Det er hurtigt at komme i gang

Ulemper:

  • Både PayPal- og Ewire-varemærket er mindre kendt end Dankort-, Visa- og MasterCard-logoerne. Nogle kunder vil føle sig utrygge ved at betale gennem det og – i værste tilfælde – købe et andet sted
  • Transaktionsgebyrerne er højere ved PayPal/Ewire end indløserne. Når du begynder at få mange transaktioner, bliver det dyrt for dig
  • Med PayPal kan du ikke tage imod Dankort, men det kan du godt med Ewire (en udredning af forskellen på Dankort og Visa/Dankort gemmer vi til et senere indlæg)

Min personlige holdning er, at PayPal/Ewire er velegnet til små, nystartede shops. Du kommer hurtigt og billigt i gang, og så kan du undersøge, om der overhovedet er et marked for det, du sælger. Hvis der er, kan du altid gå i gang med at søge om en indløsningsaftale og finde en betalingsgateway til din shop.

Hvad gør jeg nu?

Du skal finde ud af, hvilke betalingskort du vil acceptere i din shop. Det er første skridt. Dernæst skal du kigge på betalingsgateways og indløsere, der matcher. Det nemmeste er nok at gribe knoglen og ringe til nogle af udbyderne.

Mht. hvilke kort du vil tage imod, bør du bl.a. overveje, hvilke(t) marked(er) du vil sælge til, hvem din målgruppe er, samt de forskellige gebyrer og afregningstider på kortene. Det vil en betalingsgateway eller indløser kunne hjælpe dig med.

Og så skal du sådan set bare gå i gang … simpelt?

 Klar, parat …

For en god ordens skyld er her de væsentligste pointer, når du skal tage imod betalinger online:

  • Undersøg dine muligheder omhyggeligt – bordet fanger ikke nødvendigvis, men det er hamrende besværligt at skifte indløser, når det hele først er oppe at køre
  • Ansøg i god tid, da det kan tage flere uger at få aftalen på plads
  • Overhold indløserens krav til din hjemmeside – det gør det betydeligt hurtigere at komme i gang
  • Din indløsningsaftale styrer, hvilke kort du kan tage imod
  • Din indløsningsaftale afgør, hvor lang tid det tager, inden pengene går ind på din konto
  • Du må hæve en betaling, når kunden modtager sin vare (eller du overdrager varen til en tredjepart)
  • PayPal eller Ewire kan være en fordel i opstartsfasen pga. de lavere startomkostninger

Jeg håber, ovenstående gav lidt indsigt i, hvordan betalingsdelen i din webshop kan skrues sammen. Det er en fagre, ny verden, når man første gang stifter bekendtskab med online betaling, og der er mange ting at holde styr på. Med pointerne fra indlægget her har du et godt udgangspunkt for at komme rigtigt fra start – så hvad venter du på?

Sæt i værk!